Z tego artykułu dowiesz się:
- Czym grozi brak reakcji na trudności ze spłatą raty kredytu hipotecznego?
- Jakie obowiązki nakłada na bank art. 75c ustawy Prawo bankowe przed wypowiedzeniem umowy?
- Na czym polega restrukturyzacja zadłużenia i kiedy warto złożyć wniosek do banku?
- W jaki sposób Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) może uchronić przed bankructwem?
- Dlaczego sprzedaż nieruchomości na wolnym rynku jest nieporównywalnie lepsza niż licytacja komornicza?
Brak środków na spłatę raty – błąd ucieczki przed problemem
Utrata pracy, choroba, rozpad związku czy drastyczny wzrost kosztów życia mogą sprawić, że spłata comiesięcznej raty kredytu hipotecznego staje się niemożliwa. Najgorszym błędem, jaki popełniają w tej sytuacji kredytobiorcy, jest zaniechanie kontaktu z bankiem (zobacz: dlaczego kredyty hipoteczne są tak drogie?) i unikanie korespondencji.
Brak wpłaty w terminie uruchamia wewnętrzne procedury windykacyjne banku: telefony ponaglające, płatne monity oraz naliczanie odsetek karnych od zadłużenia przeterminowanego. Co więcej, informacja o opóźnieniu niemal natychmiast trafia do Biura Informacji Kredytowej (BIK), co zamyka drogę do refinansowania czy uzyskania pożyczki konsolidacyjnej na rozsądnych warunkach.
Art. 75c Prawa bankowego – ustawowa ochrona i obowiązek banku
Wielu kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy, że polskie prawo nakłada na banki precyzyjnie określone obowiązki w sytuacji zaległości w spłacie. Zgodnie z art. 75c ustawy Prawo bankowe, jeżeli kredytobiorca opóźnia się ze spłatą zobowiązania z tytułu kredytu, bank wzywa go do dokonania spłaty, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych.
Co kluczowe: w tym samym wezwaniu bank ma ustawowy obowiązek poinformować kredytobiorcę o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia w terminie 14 dni roboczych od dnia otrzymania wezwania. Wypowiedzenie umowy kredytu z pominięciem tej procedury jest w świetle jednolitej linii orzeczniczej Sądu Najwyższego wadliwe i może zostać skutecznie podważone przed sądem!
Narzędzia restrukturyzacji zadłużenia w banku
Złożenie wniosku o restrukturyzację w terminie wskazanym przez bank otwiera drogę do negocjacji nowych warunków spłaty dopasowanych do aktualnej sytuacji finansowej dłużnika. Wśród dostępnych narzędzi wyróżnia się:
1. Wydłużenie okresu kredytowania: Rozłożenie pozostałego do spłaty kapitału na więcej lat skutkuje natychmiastowym obniżeniem comiesięcznej raty.
2. Karencja w spłacie kapitału: Zawieszenie spłaty części kapitałowej na okres np. 3-6 miesięcy – kredytobiorca płaci w tym czasie wyłącznie odsetki.
3. Umowne wakacje kredytowe: Czasowe zawieszenie płatności całej raty na mocy regulaminu danego banku.
4. Czasowa zmiana formuły spłaty: Zmiana rat malejących na raty równe (annuitetowe), co zmniejsza bieżące obciążenie portfela.
Wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (FWK)
Jeżeli restrukturyzacja w banku nie przynosi wystarczającej ulgi, kredytobiorca może skorzystać ze środków Funduszu Wsparcia Kredytobiorców obsługiwanego przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Z pomocy mogą skorzystać osoby, które m.in. posiadają status bezrobotnego lub których rata kredytu przekracza określony wskaźnik dochodów (RdM).
FWK zapewnia zwrotne dopłaty do rat kredytu hipotecznego w wysokości do 3 000 zł miesięcznie przez okres nawet 40 miesięcy. Zwrot pomocy rozpoczyna się dopiero po 2 latach karencji i następuje w 200 nieoprocentowanych ratach. Co niezwykle istotne, przy terminowej spłacie pierwszych 134 rat, pozostałe 66 rat (czyli 33% kwoty wsparcia) podlega całkowitemu umorzeniu! Ponadto ustawa przewiduje możliwość uzyskania pożyczki na spłatę zadłużenia w sytuacji, gdy sprzedaż nieruchomości nie pokrywa całej kwoty zaciągniętego kredytu.
Sprzedaż nieruchomości przed windykacją i licytacją komorniczą
Gdy wszelkie formy restrukturyzacji okażą się niewystarczające, ostatecznością nie musi być upadłość konsumencka ani bierność wobec komornika (sprawdź: jakie są alternatywy dla upadłości konsumenckiej?) ani bierność wobec komornika. Licytacja komornicza nieruchomości oznacza sprzedaż majątku za ułamek ceny rynkowej (3/4 ceny oszacowania w I licytacji, 2/3 w II licytacji), powiększoną o wysokie koszty egzekucyjne (10% opłaty komorniczej, koszty wyceny rzeczoznawcy, wpisów sądowych).
Najkorzystniejszym rozwiązaniem jest zbycie nieruchomości na wolnym rynku za 100% realnej wartości rynkowej przed wypowiedzeniem umowy przez bank. W porozumieniu z bankiem uzyskuje się promesę wykreślenia hipoteki po spłacie wskazanego salda. Klient spłaca zobowiązanie do zera, a wypracowaną nadwyżkę kapitału otrzymuje do ręki. W sprawnym przeprowadzeniu takiego procesu specjalizuje się Kancelaria Nieruchomości HELPAL, zdejmując z barków właściciela wszelkie formalności i negocjacje z wierzycielami.
Zmagasz się ze skomplikowaną sytuacją majątkową, zadłużeniem lub współwłasnością nieruchomości? Doradcy Kancelarii Nieruchomości HELPAL zapewnią profesjonalną analizę prawno-finansową oraz bezpieczną alternatywę w postaci Skup nieruchomości z kredytem hipotecznym – wypowiedziana umowa, zadłużenie i gotówka w 48h | HELPAL P.S.A. za gotówkę. Sprawdź niezobowiązujące warunki i skontaktuj się z naszą infolinią: +48 790 435 725.
Powiązane poradniki w Bazie Wiedzy HELPAL
Praktyczne poradniki prawne, procedury i analizy ekspertów powiązane z tym zagadnieniem.
Upadłość Konsumencka i Majątek
Jakie są alternatywy dla upadłości konsumenckiej? Restrukturyzacja i sprzedaż nieruchomości
Poznaj skuteczne alternatywy dla upadłości konsumenckiej: restrukturyzacja zadłużenia, konsolidacja oraz sprzedaż nieruchomości przed licytacją komorniczą.
Upadłość Konsumencka i Majątek
Czy upadłość konsumencka wpływa na zdolność kredytową? BIK, banki i szanse na kredyt
Czy po upadłości konsumenckiej można wziąć kredyt hipoteczny? Jak BIK i banki traktują upadłego dłużnika oraz jak wygląda sytuacja współmałżonka.
Oddłużanie i Czyszczenie KW
Nie jesteś w stanie spłacić kredytu hipotecznego? – Jakie mogą być tego konsekwencje?
Nie jesteś w stanie spłacić kredytu hipotecznego? Czego się spodziewać? Ile stracisz? Jak wyjść z problemów finansowych?
