Z tego artykułu dowiesz się:
- W jaki sposób informacja o upadłości konsumenckiej trafia do baz BIK i rejestrów dłużników?
- Czy w trakcie postępowania upadłościowego i planu spłaty można zaciągać nowe kredyty?
- Jak długo dane o upadłości są widoczne dla banków i jak reguluje to art. 105a Prawa bankowego?
- Jaki wpływ ma upadłość jednego z małżonków na zdolność kredytową drugiego?
- W jaki sposób krok po kroku odbudować wiarygodność kredytową po wykonaniu planu spłaty?
Upadłość konsumencka a rejestry kredytowe – BIK i BIG
Zdolność kredytowa to kluczowy parametr, w oparciu o który instytucje finansowe decydują o przyznaniu kredytu gotówkowego czy hipotecznego. Zanim jednak złożysz wniosek do sądu, sprawdź jakie są niebezpieczeństwa upadłości konsumenckiej. Złożenie wniosku i ogłoszenie upadłości konsumenckiej wywiera bezpośredni i długotrwały wpływ na ocenę punktową (scoring) dłużnika.
W momencie ogłoszenia upadłości informacja ta zostaje odnotowana w Krajowym Rejestrze Zadłużonych (KRZ), skąd natychmiast trafia do Biura Informacji Kredytowej (BIK) oraz biur informacji gospodarczej (BIG). Status dotychczasowych zobowiązań kredytobiorcy zostaje oznaczony adnotacją o toczącym się postępowaniu upadłościowym, co dla całego sektora bankowego stanowi jednoznaczny sygnał ostrzegawczy.
Prawny zakaz zaciągania zobowiązań w toku postępowania (art. 491(18) PrUp)
Należy stanowczo podkreślić: dopóki trwa postępowanie upadłościowe oraz w okresie realizacji sądowego planu spłaty wierzycieli, dłużnik ma bezwzględny ustawowy zakaz zaciągania nowych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych!
Zgodnie z art. 491(18) ustawy Prawo upadłościowe, upadły w okresie wykonywania planu spłaty nie może dokonywać czynności prawnych przekraczających zakres zwykłego zarządu, które mogłyby pogorszyć jego zdolność do wykonywania planu spłaty, bez uprzedniej zgody sądu. Złamanie tego zakazu (np. wzięcie chwilówki czy zakupu ratalnego) skutkuje uchyleniem planu spłaty wierzycieli i odmową oddłużenia, co niweczy cały wieloletni trud postępowania!
Jak długo informacja o upadłości widnieje w BIK? Ramy prawne
Kluczowe pytanie każdego upadłego brzmi: kiedy banki przestaną widzieć informację o upadłości? Kwestię tę reguluje art. 105a ustawy Prawo bankowe.
Zgodnie z przepisami, banki i BIK mogą przetwarzać informacje stanowiące tajemnicę bankową o zobowiązaniach niespłaconych w terminie bez zgody klienta przez okres 5 lat od dnia ich wygaśnięcia. W przypadku upadłości konsumenckiej wygaśnięcie zobowiązań następuje z dniem uprawomocnienia się postanowienia sądu o stwierdzeniu wykonania planu spłaty i umorzeniu pozostałych długów. Przez 5 lat od tej daty w raporcie BIK widnieje wpis o umorzeniu zobowiązań w drodze upadłości. Po upływie 5 lat dane te muszą zostać usunięte z rejestru widocznego dla analityków kredytowych i przeniesione do części statystycznej (niepodlegającej ocenie scoringowej).
Upadłość konsumencka a małżonek – szanse na kredyt hipoteczny
Wpływ upadłości na drugiego z małżonków zależy ściśle od ustroju majątkowego panującego w małżeństwie oraz tego, czy małżonek był współdłużnikiem:
1. Małżeństwo z rozdzielnością (intercyza): Jeżeli małżonkowie zawarli intercyzę co najmniej 2 lata przed złożeniem wniosku o upadłość (zobacz: upadłość konsumencka a majątek małżonków i intercyza), a współmałżonek nie podpisywał umów kredytowych ani nie poręczał długów upadłego, jego historia w BIK pozostaje całkowicie czysta. Posiada on pełną zdolność do samodzielnego zaciągnięcia kredytu.
2. Wspólny kredyt małżonków: Jeżeli małżonkowie wzięli kredyt hipoteczny wspólnie, ogłoszenie upadłości przez jednego z nich nie umarza długu drugiego! Bank na mocy art. 366 Kodeksu cywilnego (odpowiedzialność solidarna) zażąda natychmiastowej spłaty całości rat od niewypłacalnego małżonka, co często pociąga drugiego partnera na dno finansowe.
Jak odbudować wiarygodność kredytową po upadłości konsumenckiej?
Idea instytucji upadłości konsumenckiej opiera się na zasadzie 'nowego otwarcia’ (fresh start). Po zrealizowaniu planu spłaty i wyczyszczeniu danych z BIK, konsument może stopniowo odbudowywać zaufanie banków:
– Ustabilizowanie dochodów w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony,
– Prowadzenie rachunku osobistego w jednym banku z regularnymi comiesięcznymi wpływami,
– Rozpoczęcie budowy pozytywnej historii: zakup drobnego sprzętu AGD/RTV na raty i ich bezwzględnie terminowa spłata,
– Zgromadzenie wysokiego wkładu własnego (minimum 20-30%) przy późniejszym wnioskowaniu o kredyt mieszkaniowy.
Pamiętaj, że zanim zdecydujesz się na upadłość, warto sprawdzić skuteczne sposoby na to, jak radzić sobie z długami. Zespół Kancelarii Nieruchomości HELPAL pomaga wynegocjować ugody z bankami lub spieniężyć nieruchomość przed powstaniem negatywnych wpisów w BIK, chroniąc Twoją zdolność kredytową na przyszłość.
Zmagasz się ze skomplikowaną sytuacją majątkową, zadłużeniem lub współwłasnością nieruchomości? Doradcy Kancelarii Nieruchomości HELPAL zapewnią profesjonalną analizę prawno-finansową oraz bezpieczną alternatywę w postaci Upadłość konsumencka a sprzedaż nieruchomości – ratowanie kapitału przed syndykiem i bezdomnością | HELPAL P.S.A. za gotówkę. Sprawdź niezobowiązujące warunki i skontaktuj się z naszą infolinią: +48 790 435 725.
Powiązane poradniki w Bazie Wiedzy HELPAL
Praktyczne poradniki prawne, procedury i analizy ekspertów powiązane z tym zagadnieniem.
Upadłość Konsumencka i Majątek
Jakie są niebezpieczeństwa upadłości konsumenckiej? Ryzyka, wady i pułapki
Jakie są realne niebezpieczeństwa i wady upadłości konsumenckiej? Utrata mieszkania, zarząd syndyka, zajęcie pensji i skutki dla majątku wspólnego małżonków.
Upadłość Konsumencka i Majątek
Jakie są alternatywy dla upadłości konsumenckiej? Restrukturyzacja i sprzedaż nieruchomości
Poznaj skuteczne alternatywy dla upadłości konsumenckiej: restrukturyzacja zadłużenia, konsolidacja oraz sprzedaż nieruchomości przed licytacją komorniczą.
Upadłość Konsumencka i Majątek
Skutki upadłości konsumenckiej dla małżonka i majątku wspólnego. Co z intercyzą?
Jakie są skutki upadłości konsumenckiej dla małżonka i majątku wspólnego? Poznaj art. 124 i 125 Prawa upadłościowego, los wspólnego mieszkania oraz rolę intercyzy.
