Z tego artykułu dowiesz się:
- Z czego wynikają przyrosty rat kredytu hipotecznego?
- Czym właściwie są stopy procentowe?
- Jak skorzystać z rządowego Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
- W jaki sposób negocjować z bankiem, aby jak najmniej stracić?
- Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
- Czy w warunkach wzrastających stóp procentowych możliwa jest sprzedaż nieruchomości obciążonej hipoteką z zyskiem?
Co zrobić, gdy stopy procentowe będą dalej rosły? – praktyczne porady
Stopy procentowe stanowią jeden z najistotniejszych w gospodarce wskaźników ekonomicznych. Ich wzrost w wyniku decyzji Rady Polityki Pieniężnej ma znaczący wpływ między innymi na wzrost poziomu rat kredytu hipotecznego. Właśnie od tego wskaźnika zależą decyzje finansowe gospodarstw domowych, a co za tym idzie poziom wydatków konsumpcyjnych, jak i oszczędności. Czego w aktualnych warunkach powinni spodziewać się kredytobiorcy? Jak na budżet domowy wpływa najwyższa od 2002 roku podwyżka stóp procentowych? Co zrobić, gdy stopy procentowe będą dalej rosły?
Wzrost raty kredytu hipotecznego – z czego wynika?
7 września 2022 roku Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała o 11. już podwyżce stóp procentowych. Warto podkreślić, że zjawisko to zdecydowanie nie jest korzystne, a wspomniany wzrost na podobnym poziomie wystąpił ostatnio 20 lat temu. Stopę referencyjną podniesiono o 25 punktów bazowych do 6,75%. Jak ta decyzja odbija się na budżecie kredytobiorców? Co zrobić, gdy stopy procentowe będą dalej rosły?
Poprzedni wzrost stóp procentowych nastąpił w lipcu bieżącego roku, kiedy to zdecydowano o podwyżce stopy procentowej NBP do poziomu 6,5%. Dodatkowo stopa lombardowa wzrosła do 7%, stopa depozytowa do 6%, redyskontowa weksli do 6,55%, a stopa dyskontowa weksli do 6%.
Warto podkreślić, że poziom stopy referencyjnej ma znaczący wpływ na wzrost wysokości oprocentowania kredytów, a co za tym idzie także na wzrost rat kredytów hipotecznych.
Stopa procentowa… – co to właściwie jest?
Stopę procentową najprościej jest określić, jako swego rodzaju koszt pieniądza. Wierzyciel udzielający pożyczki w zamian za rezygnację z korzystania z posiadanych środków oczekuje wynagrodzenia w postaci jakiegoś procentu kwoty udzielonego kredytu. Wspomniany koszt, czyli inaczej mówiąc oprocentowanie pożyczki, uzależniony jest od podaży i popytu pieniądza na rynku. Jeżeli, zatem dostępność środków finansowych jest wysoka, koszt pożyczki będzie niski. Odwrotnie natomiast wygląda sytuacja, w której pozyskanie finansowania w postaci kredytu jest trudne, wówczas cena takiego kapitału osiągnie stosunkowo wysoki procent.
Stopy procentowe stanowią wskaźniki, które ustalane są przez Radę Polityki Pieniężnej. Ich poziom reguluje warunki pożyczek międzybankowych, jak i deponowania środków w NBP. Oba parametry kształtują wartość rynkowych stóp procentowych, które z kolei regulują wszystkie instrumenty finansowe. W sytuacji, gdy następuje wzrost stóp procentowych, automatycznie notowany jest także przyrost stawki WIBOR. W efekcie drożeją kredyty, ale tym samy lokaty stają się znacznie korzystniejsze.
Co zrobić, gdy stopy procentowe będą dalej rosły? – pomoc rządu w praktyce
Od 2020 roku w Polsce funkcjonuje Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, czyli rządowy program mający na celu pomoc kredytobiorcom w trudnej sytuacji finansowej. W pewnych przypadkach wzrost raty kredytu hipotecznego może być przesłanką do skorzystania z tego wsparcia, ale czy zawsze?
Wspomniany Fundusz działa na zasadzie nieoprocentowanej pożyczki z przeznaczeniem na spłatę zobowiązania hipotecznego. Przez okres 3 lat kredytobiorca może otrzymywać sumę do 2 000 zł w skali miesiąca. Spłata pożyczki z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców zaczyna się po kolejnych 2. latach. Co więcej, wartość raty wynosi wówczas sumę 4 razy niższą niżeli wartość otrzymywanego wcześniej miesięcznego wsparcia. Obciążenie będzie wymagane przez okres 12 lat spłaty. Ustawa jednak daje dodatkową możliwość umorzenia ostatnich 44 rat pod warunkiem terminowych spłat. Zatem maksymalnie z programu da się otrzymać wsparcie w wysokości 72 000 zł, przy jednoczesnej możliwości spłaty tylko 50 000 zł.
Warto podkreślić, że dłużnicy, którzy w wyniku wzrostu raty kredytu hipotecznego zmagają się z kłopotami związanymi ze spłatą zobowiązania, mają prawo złożyć stosowny wniosek o rządową pomoc w ramach Funduszu Wsparcia Kredytobiorców w banku, który sfinansował zakup nieruchomości. Taka możliwość przysługuje, gdy przynajmniej jeden z kredytobiorców straci zatrudnienie, rata przewyższa wartość połowy dochodu gospodarstwa domowego albo też dochód po odjęciu raty nie przekracza 1056 zł na osobę w gospodarstwie lub też 1402 zł w przypadku gospodarstw jednoosobowych.
Wsparcie nie przysługuje osobom, które posiadają albo w ciągu ostatnich 6 miesięcy posiadały więcej niż jedną nieruchomość, złożyły wypowiedzenie w miejscu pracy, albo zostały zwolnione z własnej winy. Co więcej, ze wsparcia nie można korzystać przez okres dłuższy niż 36 miesięcy, tym samym nie kwalifikują się kredytobiorcy obciążeni zobowiązaniem przewyższającym najwyższy możliwy poziom wsparcia. Ograniczenie, mimo znacznego wzrostu raty kredytu hipotecznego dotyczy również ewentualnego wcześniejszego wypowiedzenia kredytu przez bank oraz otrzymywania świadczenia w związku z ubezpieczeniem od utraty pracy.
Wzrost raty kredytu hipotecznego – co jeszcze można zrobić?
W obecnych warunkach gospodarczych trudno odpowiedzieć na pytanie o ile maksymalnie może wzrosnąć rata kredytu hipotecznego albo kiedy spadną raty kredytu hipotecznego. Niemniej jednak w przypadku problemów z regularną spłatą wzrastających rat kredytu hipotecznego dobrze jest spróbować poszukać ewentualności, które obniżą tego rodzaju koszty.
Jedną z możliwości może być próba zawieszenia raty bądź jej części w drodze porozumienia z bankiem. Zawieszenie całej raty, czyli tak zwane wakacje kredytowe polega na kilkumiesięcznym braku spłat. Czy jest to korzystne? Niekoniecznie – niespłacone odsetki doliczone zostaną do sumy zobowiązania, więc tak czy inaczej, konieczność spłaty i tak nastąpi.
Częściowe okresowe zawieszenie raty, z kolei sprowadza się do regulowania tylko części odsetkowej raty. Poziom zadłużenia w tym czasie nie będzie się zatem obniżał, a wysokość raty może zmaleć o 15-20%. Warto podkreślić, że jest to ewentualność na złapanie finansowego oddechu, gdyż pożyczony kapitał i tak trzeba będzie zwrócić z odsetkami.
Kolejny wariant ucieczki przed wzrostem rat kredytu hipotecznego to wydłużenie okresu spłat. Jest to jednak obwarowane znacznie wyższymi odsetkami od pożyczonego kapitału. Stąd wysokość comiesięcznego zobowiązania nie maleje w dużym stopniu. Dodatkowo bank udzieli zgody na taką ewentualność tylko i wyłącznie, jeśli ostateczna spłata nie nastąpi po osiągnięciu akceptowalnego wieku kredytobiorcy.
W teorii dobrym rozwiązaniem problemu z rosnącą ratą kredytu hipotecznego jest zaciągniecie zobowiązania z przeznaczeniem na spłatę dotychczasowego długu w całości w innym banku i na lepszych warunkach. Refinansowanie jednak w obecnym czasie również nie przyniesie pożądanego efektu, zwłaszcza że stopy procentowe w dalszym ciągu mogą wzrastać, a co więcej, wielu kredytobiorców z powodu restrykcyjnych wymogów utraciła już zdolność kredytową.
Czy nadpłata kredytu może pomóc?
Biorąc pod uwagę sytuację, w której kredytobiorca dysponuje oszczędnościami, jednak cykliczne wzrosty rat kredytu hipotecznego są powodem do niepokoju, warto jest rozważyć ewentualność nadpłaty zobowiązania. Pozwoli to obniżyć poziom comiesięcznego obciążenia finansowego, co w skali roku generuje spore oszczędności. Nie jest to jednak rozwiązanie dla każdego. Aktualna sytuacja gospodarcza nie napawa optymizmem, a problemy ze spłatą rat dopadają już coraz większą część kredytobiorców hipotecznych. O ile maksymalnie może wzrosnąć rata kredytu hipotecznego? Nie wiadomo! Tak samo, jak trudno jest przewidzieć, kiedy spadną raty kredytu hipotecznego i czy w ogóle jest to możliwe. Zatem co zrobić, gdy stopy procentowe będą dalej rosły?
Czy sprzedaż mieszkania z zyskiem jest realna?
Problemy finansowe wywołane drastycznym wzrostem rat kredytu hipotecznego stanowią rozterkę dla większości kredytobiorców hipotecznych. Jeżeli w wyjściu z tej sytuacji nie pomogą negocjacje z bankiem, refinansowanie zobowiązania ani też Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, pozostaje rozważenie bardziej radykalnych ewentualności. Co zrobić, gdy stopy procentowe będą dalej rosły?
Warto podkreślić, że oprócz wzrostu rat kredytów hipotecznych, bardzo wyraźnie widać na rynku nieruchomości również atrakcyjną dynamikę przyrostu cen domów i mieszkań. Korzystna sprzedaż może zatem pozwolić zarówno na spłatę kredytu w całości, jak i osiągnięcie zysku płynącego ze wzrostu wartości nieruchomości.
O tym, w jaki sposób zbyć nieruchomość z hipoteką dowiesz się z artykułu: Sprzedaż nieruchomości obciążonej hipoteką – najważniejsze kwestie.
Zdajemy sobie sprawę z faktu, że tego rodzaju transakcja nie należy do najłatwiejszych, zwłaszcza jeśli w grę wchodzi znalezienie kupca, który zaakceptuje ryzyko i jednocześnie będzie skłonny zapłacić atrakcyjną stawkę. Nasi specjaliści są w stanie z najwyższym zaangażowaniem przeprowadzić Cię przez cały proces sprzedaży bez najmniejszego uszczerbku Twoich korzyści. Skontaktuj się z biurem Kancelarii Nieruchomości HELPAL i sprawdź nas!
Zmagasz się ze skomplikowaną sytuacją majątkową, zadłużeniem lub współwłasnością nieruchomości? Doradcy Kancelarii Nieruchomości HELPAL zapewnią profesjonalną analizę prawno-finansową oraz bezpieczną alternatywę w postaci Skup nieruchomości z kredytem hipotecznym – wypowiedziana umowa, zadłużenie i gotówka w 48h | HELPAL P.S.A. za gotówkę. Sprawdź niezobowiązujące warunki i skontaktuj się z naszą infolinią: +48 790 435 725.
Powiązane poradniki w Bazie Wiedzy HELPAL
Praktyczne poradniki prawne, procedury i analizy ekspertów powiązane z tym zagadnieniem.
Kredyty Hipoteczne
Jakie są perspektywy na niższe ceny kredytów? Czy oprocentowanie kredytów hipotecznych zmaleje?
Sprawdź, jakie są perspektywy na niższe ceny kredytów hipotecznych i kiedy spadną raty. Dowiedz się, jak zaplanować finanse nieruchomości z ekspertami HELPAL.
Kredyty Hipoteczne
Co zrobić z brakiem środków na spłatę kredytu hipotecznego? Restrukturyzacja i pomoc
Co zrobić w przypadku braku środków na spłatę kredytu hipotecznego? Poznaj procedurę restrukturyzacji (art. 75c Prawa bankowego), FWK i sprzedaż przed komornikiem.
Współwłasność i Udziały
Czy wiesz, że swój udział w nieruchomości możesz zamienić na natychmiastową gotówkę?
Masz udział w nieruchomości i chcesz go szybko spieniężyć bez zgody pozostałych współwłaścicieli? Sprawdź, jak działa skup udziałów w HELPAL.
